À quel régime devrais-je cotiser d’abord, le REER ou le CELI? Quels sont mes avantages fiscaux? Que se passe-t-il si je fais un retrait? Qu’est-ce qu’un REER de conjoint? En cette fin d’année, ce sont des questions que beaucoup de gens se posent…
En règle générale les gens ont tendance à se tourner vers le REER pour des objectifs de placements à long terme, comme la retraite, alors que le CELI représente habituellement un meilleur choix pour répondre à des objectifs plus immédiats, comme par exemple une mise de fonds pour l’achat d’une maison… Mais étant donné le potentiel de réduction de l’impôt qu’il offre, le CELI ne devrait pas être négligé comme instrument d’épargne-retraite.
Le REER vous donne un avantage fiscal immédiat, il permet de réduire votre revenu imposable, tandis que le CELI non. Les retraits dans le REER sont imposables et ne le sont pas dans le CELI. L’âge maximal pour cotiser au REER est 71 ans, aucune limite dans le CELI. Il y a un plafond de cotisation annuel autant dans le REER que dans le CELI et une pénalité sera à payer dans les deux cas également si vous dépassez ce plafond. Dans un REER de conjoint, le conjoint au revenu plus élevé cotise au REER et réclame la déduction fiscale mais le régime et l’argent appartiennent à l’autre conjoint. En général, les REER de conjoint servent à répartir également le revenu à la retraite, ce qui réduit le taux d’imposition de l’ensemble de la famille. Cette stratégie est plus avantageuse si le revenu de l’un des conjoints est beaucoup plus élevé que celui de l’autre.
Rappelez-vous que le REER et le CELI sont deux instruments qui peuvent être utilisés en vue de la retraite; n’hésitez pas à les combiner, ils sont complémentaires. Une rencontre avec votre conseiller peut vous aider à trouver l’approche qui convient le mieux à votre situation.
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